自由払い型(リボ払い専用)カード

自由払い型(リボ払い)カードのサービス解説と活用術。自由払いカード選びのポイントとなる初回手数料無料の有無とリボ払い手数料、その他カード毎の特典が一覧比較できます。

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自由払い型(リボ払い専用)カード


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現在、主要カード発行会社が力を注いでいるのが、自由払い型(フレックス払い)カードです。自由払いカードはリボ払い専用的な性格をもっていますが、厳密にはリボ払い専用カードではなく、リボ払いが進化したカードといえます。ただし、2008年現在、リボ払い専用カードといえば、P-one Flexyを除いて、そのほとんどの場合が自由払いカードを指していますので、このページでは、自由払い(リボ払い)カードと表現するようにします。


自由払いとリボ払いの違い


自由払いはリボ払いは以下の点で異なります。

1.支払い額を自由に設定できる

通常のリボ払い(残高スライド方式)では、通常カード利用残高に応じて、月の支払額を5,000円や1万円、2万円という風にカード会社の規定に沿って自動的に丸められます。それで、”Revolving”「丸める」払いと称されます。
一方、自由払いカードの場合は、カード利用残高に応じて、カード会社が自動的に支払い額を決定するのではなくて、自分の都合に合わせて、毎月の支払額を自由に設定しておくことができるので便利です。


2.初回手数料がかからないのでおトク

通常のリボ払いでは、初回支払い分から、初回手数料(カード利用日の締め日から最初の引き落とし日まで日割計算で実質年率15%程度のリボ払い手数料)がかかります。ところが、自由払いカードは、この初回手数料無料であるため、購入額の1%余りおトクです。


■通常のリボ払い初回手数料の計算例
例) JCBカードで6月30日に、7万円をご利用の場合(定額1万円コース、実質年率15.0%)
初回 8月10日支払い分
元金   1万円
初回手数料   747円 (7万円×15.0%×26日÷365日)
支払い額   10,747円

■自由支払い型カードでのリボ払い初回手数料の計算例
例)自由払い型のJCB Arubaraで6月30日に、7万円をご利用の場合(定額1万円コース、実質年率12.0%)
初回 8月10日支払い分
元金   1万円
手数料   0円 初回手数料無料なので747円おとく!
支払い額   10,000円

3.臨時返済でもおトク

通常のリボ払いでは、2回目以降のリボ払い手数料の計算が、JCBやセゾンカードのように月割計算になる場合と、三井住友カードの自由払い型サービス「マイ・ペイすリボ」ように日割計算になる場合とがあります。繰り上がり返済をしない場合は、月割計算でも日割計算でも、ほとんど同じです。(厳密にいえば日割計算の方がおトクだと思います)

ところが繰り上がり返済をする場合は、月割計算と日割計算とでは手数料計算がかなり異なってきます。
例えば、セゾンカードは、月末締めで計算された次回支払額(翌々月4日引き落とし)がネット上で翌月18日頃に確定します。その支払いをその翌月4日を待たずに、ネット決済サービス「ペイジー」などで、前倒し返済することができます。ところが、セゾンカードのショッピングリボ払いは月割計算ですから、前倒し返済をしてもショッピング利用分のリボ払い手数料が日割で再計算されて安くなるということはありません。

ところが、自由払い型カードの場合は、月の支払い設定額の超過分にかかるリボ払い手数料は、日割り計算ですから、お金に余裕があるときには、いつでも好きな金額だけ、全国のコンビニや提携銀行ATMやCDから、【簡単に】前倒し返済でき、手数料を抑えることができるようになっています。

※自由払い型カードに限らず、ショッピング利用分のリボ払い手数料が日割計算されるカードなら、前倒し返済することで、リボ払い手数料を節約することができる場合があります。例)三井住友カード

※キャッシング利用分の手数料については、自由払いカード以外のクレジットカードでも日割計算されますので、いつでも前倒し返済して、利息分を節約することができます。


4.店頭でスマート

自由払い型カードならびにリボ払い専用カードは、利用にあたって、自動的に「リボ払い」として処理※されます。そのため、お店で支払い方法を聞かれた場合には、スマートに「1回払い」と指定できます。※自由払い型カードの場合、カードによっては「ボーナス一括払い」など他の支払方法を指定することも可能なカードがあります。



自由払い型カードの活用術


自由払いカードでは、通常、毎月の支払い額を自由に設定しておきます。そして月のカード利用額がその支払い設定額を超えた場合にのみ、その超過分(初回支払い後の残高分)にリボ手数料がかかります。つまり、三井住友カードの「マイペイすリボ」、UFJカードおよびニコスカードの「楽Pay」、JCBの「支払い名人」等の自由支払い型サービスと同様に、初回手数料は無料です。したがって、カード利用額が支払い設定額以下に収まった場合は、1回払い扱いとなり、利息はかかりません※。

なお、一括払いのカードに比べて、ポイントが通常の2倍に優遇されているケースも多く、かつ年会費も無料ですので、自由払い型カードは上手く使えば非常にお得です。


※自由払い型カードであっても、キャッシング利用分は初回手数料無料の対象とはならず、カード利用日翌日から返済日まで日割計算で利息がかかります。
※P-one FLEXYは、毎月の支払い額を自由に設定できる自由型支払いタイプではないため、初回手数料も無料ではありません。

■月の支払い額の設定を上げる

さて、自由払い型カードのショッピング月払い設定額(オンライン入会時)の範囲は、

  • オリコカードUPty:3万円以上カード利用上限額の範囲で、1万円単位で設定
  • OMCJiyuda!:カード利用額の範囲で100万円を上限に、5,000円以上5,000円単位で設定
  • JCB Arubara:5,000円以上1,000円単位で設定
  • DCジザイル:5,000円もしくは1万円から5万円の範囲で1万円単位で設定 ※入会時は5000円に設定されています。入会後DCWebサービスまたは電話にて変更可。
  • 三井住友カード共通サービス「マイ・ペイすリボ」:5,000円または1万円以上1万円単位
となっています。

この毎月の設定額をできるだけ大きく設定しておき、毎月のカード利用額を設定額以下におさえるようにすれば、自由払い型カードは、【ポイント優遇があり、かつ手数料もかからない】お得なカードになるわけです。カードの月間利用額が設定額を超えた場合も、全額追加払いすれば、やはり手数料はかかりません。

※キャッシング利用については、通常のクレジットカードと同様、日割計算で利息がかかります。

■キャッシングでおトク

自由払い(リボ払い専用)カードの特徴の一つが、簡単に好きなだけ自由に支払い(よゆう払い)できるということです。この「よゆう払い」だと、キャッシング利用が便利かつお得になります。

たとえば、キャッシュカードで銀行口座からお金を引き出す場合、他行やコンビニATMを利用したり、ビジネスアワー以降だと、引き出し金額にかかわらず、105円もしくは210円程度の手数料を取られてしまいます。

一方、クレジットカードのキャッシング手数料は、1日当たりの利息ですから、借入額x(借り入れ日数/365日)xキャッシング年率となります。
たとえば、リボ払い専用カードで2万円キャッシングし、1週間後にATMで返済した場合の手数料は、

20,000円 x 7日/365日 xキャッシング年率18.0% = 69円

と、かなりおトクです。

つまり、少額の短期借り入れならば、時間もATMも選ばないキャッシングは便利かつおトクというわけです。※リボ払い・自由払い専用カード以外のクレジットカードの場合、ATM返済できない場合があります。

ただし、キャッシングで借り入れたお金を、ATMで返済しないまま放っておくと、手数料(利息)が増えてしまいますので、十分お気を付け下さい。

たとえば、20,000円を借りて、カードの口座引き落としまで何もしなければ、26日〜55日分の手数料がかかってしまいます。上記の例でいえば、

20,000円 x 26日/365日 x キャッシング年率18.0% = 256円

となり、256円以上の手数料がかかることになります。

■キャッシングとカードローンの違いについて
クレジットカードでは、「キャッシング」は翌月一括払い返済を、「カードローン」はリボルビング払いなどの分割払いをさします。大抵の場合、金利はキャッシングの場合が通常年率18.0%、ローンでは年12%〜18%程度に設定されています。


人気の自由払い型カード一覧


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来店即日発行 国内旅行保険 国内旅行保険(入院・通院費用補償付)
空港ラウンジサービス ショッピング保険 ショッピング保険(国内一括払いも対象)
初回手数料無料 新規入会後のご利用に応じて、もれなく最高xxx円分のギフトカード

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入会資格 家族会員 海外旅行保険 国内旅行保険 買物保険
18歳以上
電話連絡可能な方
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免責3,000円
ポイント付与 ポイント還元率 ポイント交換 マイレージ移行 空港ラウンジ
200円=1P
獲得月から2年間有効
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1,312円
初年度無料
1人目無料
2人目から1人につき420円
10〜100万円 15.0% 18.0%
入会資格 海外旅行保険 国内旅行保険 買物保険 ポイント還元率
18歳以上の女性の方 2,000万円 2,000万円 100万円/90日間
免責3,000円
0.5〜1.15%
割安年会費787円※カードご利用代金WEB明細書サービス(登録無料)を利用の場合。学生は在学中無料!
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自由払い型カード・リボ払い型カード一覧

Excite Gold UPtyカードを除いて、全て年会費無料の自由払い型クレジットカードの一覧です。
自由払い型カードはキャッシングに有利なカード探しの指針にもなります。
カード名 入会資格 特徴 ショッピング キャッシング ブランド・特典など
上:利用枠
下:実質年率
上:利用枠
下:実質年率
OricoCard UPty iD Sweet
UPty iD Sweet

年会費無料
20歳以上 優待割引特典「グルメぴあ」がプラスされた女性向けデザインのUPty iD。 10〜80万円
15.0%
10〜80万円
18.0%
MasteriD機能搭載 JALマイル

三井住友クラシックA
(マイペイすリボ)

年会費無料
18歳以上の方 人気の「三井住友クラシックA」が 「マイペイすリボ」登録で年会費無料! 10〜80万円
15.0%
10〜50万円
18.0%
VISAMasteriD機能搭載三井住友カードWAON発行可 ANAマイルアリタリア航空マイルシンガポール航空マイル

P-one FLEXY

年会費無料
18歳以上で安定収入のある方、またはその配偶者 ショッピング利用1%OFF+ポイント2倍=通常還元率1.8%!リボ手数料が初回分にもかかるのがネック。 10〜100万円
14.95%
0〜50万円
14.95%
Master JALマイル

UCカードFreeBO!

永年無料
満18歳以上で安定収入のある方、または学生の方 いつでもポイント2倍の自由払い型カード。会員向けネットモール「永久不滅.com」でポイント2倍〜19倍! 10〜40万円
15.0%
1〜200万円
15.0/18.0%
「iD」対応QUICPay対応 JALマイル

OMCJiyu!da! for women

年会費無料
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1〜50万円
16.0〜18.0%
JCBVISAMasterビザタッチ対応(VISAブランド限定)QUICPay対応 JALマイル

「ビュー・スイカ」
リボカード

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13.2%
1〜30万円
18.0% 
JCBVISAMasterSuica機能搭載   

Excite Gold UPty

5,250円
20歳以上、安定した収入がある方 同行者料金無料の空港ラウンジサービスや充実ロードサービスを備えた割安ゴールドカード。 50〜300万円
10.2%
50〜300万円
15.0〜18.0%
MasteriD対応QUICPay対応PayPass JALマイル

SMCCローンカード
「エブリ」

年会費無料
学生を除く、満20歳以上55歳以下の方で安定収入のある方 返済実績に応じて、翌年以降のキャッシング利率が優遇される無料カード。ショッピング利用は「マイペイすリボ」扱い。 10〜20万円
18.0%
20〜50万円
14.0〜18.0%
VISA

*1支払い名人登録の場合


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最終更新: May 28, 2009
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