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自由払い型（リボ払い専用）カード
| 自由払いとリボ払いの違い | 自由払いの活用術 | 自由払い型カード一覧 |
いくつかの主要カード発行会社は、自由払い型（フレックス払い）カードを発行しています。自由払いカードはリボ払い専用的な性格をもっていますが、厳密にはリボ払い専用カードではなく、リボ払いが進化したオトクなカードといえます。
自由払いとリボ払いの違い
自由払いとリボ払いは以下の点で異なります。
１．支払い額を自由に設定できる
通常のリボ払い（残高スライド方式）では、通常カード利用残高に応じて、月の支払額を5,000円や1万円、2万円という風にカード会社の規定に沿って自動的に丸められます。それで、”Revolving”「丸める」払いと称されます。リボ払い徹底解説はこちら≫
■自由払い
一方、自由払いでは、カード利用残高に応じて、カード会社が自動的に支払い額を決定するのではなくて、自分の都合に合わせて、毎月の支払額を自由に設定することができるため、徴収されるリボ払い手数料（通常月利1.25％）を自分の都合に合わせて抑えることができます。
２．初回手数料がかからないのでおトク
通常のリボ払いでは、初回支払い分から、初回手数料（カード利用日の締め日から最初の引き落とし日まで月利1.25％程度のリボ払い手数料）がかかります。ところが、自由払いカードは、この初回手数料無料であるため、利用額の1.25％相当のリボ払い手数料を節約することができます。
※（自由払い型でない）通常のリボ払いであっても、ビューカードのリボ払いやジャックスR-styleカードのように初回手数料が無料に設定されているカードもあります。
■ＭＵＦＧカードの通常リボ払いと「楽Ｐａｙ」の例
MUFGカードのリボ払いの支払いコースには、定額方式のAコース(残高50万円以下の場合、1万円）・Ｂこース（残高50万円以下の場合、2万円）、残高スライド方式（標準コース・長期コース）、自由払い型サービス「楽Ｐａｙ」（5千円以上5千円単位で会員が指定した金額※最高10万円）があります。
6月16日〜7月15日に、合計3万円利用の場合
（定額Ａコース、実質年率15.0％）
MUFGカードのリボ払い手数料は、後払いで請求されます。
| 通常のリボ払い（定額Aコース） | 楽Ｐａｙ | ||||
|---|---|---|---|---|---|
| 初回 8月10日 支払分 |
元金 | 1万円 | 1万円 | ||
| 手数料 | 0 | 0 | |||
| 支払額 | 10,000円 | 10,000円 | |||
| 2回目 9月10日 支払い分 |
元金 | 1万円 | 1万円 | ||
| 手数料 | 357円 | ※3万円×15.0％×25日
(7/16〜 8/9)/365日 ＋2万円×15.0％×6日 (8/10〜8/15)/365日 |
49円 | ※ 8/9)/365日 15.0％×6日 (8/10〜8/15)/365日 |
|
| 支払額 | 10,357円 | 10,049円 | |||
| 3回目 10月10日 支払い分 |
元金 | 1万円 | 1万円 | ||
| 手数料 | 230円 | ※2万円×15.0％×25日(8/16〜 9/9)/365日 ＋1万円×15.0％×6日 (9/10〜9/15)/365日 |
230円 | ※2万円×15.0％×25日(8/16〜 9/9)/365日 ＋1万円×15.0％×6日 (9/10〜9/15)/365日 |
|
| 支払額 | 10,230円 | 10,230円 | |||
| 4回目 11月10日 支払い分 |
元金 | 0円 | 0円 | ||
| 手数料 | 106円 | ※1万円×15.0％×26日 (9/16〜10/10)/365日 |
106円 | ※1万円×15.0％×26日 (9/16〜10/10)/365日 |
|
| 支払額 | 106円 | 106円 | |||
| 支払い総額 | 30,693円 | 30,385円 | |||
３．臨時返済でもおトク
通常のリボ払いでは、セゾンカードやオリコカード、セディナカード、楽天カードのように、締め日の利用残高にリボ金利（月利）を乗じてリボ払い手数料を計算するクレジットカードが多数あります。その一方、JCBカードや三井住友カード、TRUST CLUBカードのように、カード締め日から支払日までの日割計算でリボ手数料を算出するクレジットカードもあります。
この二つの算出方式は、繰り上がり返済をしない場合は、どちらの手数料もほとんど同一です。
ところが、繰り上がり返済をする場合は、月利計算と日割計算とでは手数料がかなり異なってきます。
例えば、セゾンカードは、月末締めで計算された次回支払額（翌々月4日引き落とし）がネット上で翌月18日頃に確定します。その支払いを、その翌月4日を待たずに、ネット決済サービス「ペイジー」などで、前倒し返済することもできます。ところが、セゾンカードのショッピングリボ払いは月利計算ですから、前倒し返済をしてもショッピング利用分のリボ払い手数料が日割で再計算されて安くなるということはありません。これは、オリコカードやセディナカード、楽天カードなどでも同じです。
ところが、オリコカードやセディナカードでも、自由払い型カード（オリコカードUPty）や自由払い型サービス（セディナ「あと決めプラン」）になると、月の支払い設定額の超過分にかかるリボ払い手数料は、日割り計算ですから、お金に余裕があるときには、いつでも好きな金額だけ、全国のコンビニや提携銀行ATMから、【簡単に】前倒し返済でき、手数料を抑えることができるようになっています。
※自由払い型カードに限らず、リボ払い手数料が日割計算されるカード（JCBカード、TRUST CLUBカード、三井住友カード、MUFGカードなど）なら、前倒し返済することで、リボ払い手数料を節約することができます。
※キャッシング利用分の手数料については、自由払いカード以外のクレジットカードでも日割計算されますので、いつでも前倒し返済して、利息分を節約することができます。
４．店頭でスマート
自由払い型カードならびにリボ払い専用カードは、利用にあたって、自動的に「リボ払い」として処理（※）されます。そのため、お店で支払い方法を聞かれた場合には、スマートに「1回払い」と指定できます。
※自由払い型カードのなかには、「ボーナス一括払い」など他の支払方法を指定できるカードもあります。
自由払い型カードの活用術
自由払いカードでは、通常、毎月の支払い額を自由に設定しておきます。そして月のカード利用額がその支払い設定額を超えた場合にのみ、その超過分（初回支払い後の残高分）にリボ手数料がかかります。つまり、三井住友カードの「マイペイすリボ」、MUFGカードの「楽Ｐａｙ」などの自由支払い型サービスと同様に、初回手数料は無料です。したがって、カード利用額が支払い設定額以下に収まった場合は、1回払い扱いとなり、金利手数料はかかりません。（※）
※ジャックスR-styleカードは、毎月の支払額を選択することができるうえ、リボ払い初回手数料無料であり、自由払いタイプに近いリボ払い専用カードです。ただし、初回に全額返済した場合はリボ払い初回手数料は免除されません。
※Pontaプレミアムプラス（リボ払い専用カード）は、毎月の支払い額を自由に設定できる自由型支払いタイプではなく、初回手数料も無料ではありません。
なお、一括払いのカードに比べて、ポイントが通常の2倍以上に優遇されているケースも多く、かつ年会費も無料ですので、自由払い型カードは上手く使えば大変お得になります。
■月の支払い額の設定を上げる
さて、自由払い型カードのショッピング月払い設定額（オンライン入会時）の範囲は、
- オリコカードUPty：3,000円以上5万円の範囲で、1,000円単位で設定
- セディナカードJiyu!da!：カード利用額の範囲で100万円を上限に、5,000円以上5,000円単位で設定
- DCカードJizile（ジザイル）：5千円・1万円・2万円・3万円・4万円・5万円のいずれを選択
- 三井住友カード共通サービス「マイ・ペイすリボ」：5,000円または1万円以上1万円単位
となっています。
この毎月の設定額をできるだけ大きく設定しておき、毎月のカード利用額を設定額以下におさえるようにすれば、自由払い型カードは、【ポイント優遇があり、かつ手数料もかからない】お得なカードになるわけです。カードの月間利用額が設定額を超えた場合も、全額追加払いすれば、やはり手数料はかかりません。
※自由払い型カードであっても、キャッシング利用分は初回手数料無料の対象とはならず、カード利用日翌日から返済日まで日割計算で利息がかかります。
■キャッシングとカードローンの違いについて
クレジットカードでは、「キャッシング」は翌月一括払い返済を、「カードローン」はリボルビング払いなどの分割払いをさします。大抵の場合、金利はキャッシングの場合が通常年率18.0％、ローンでは年12％〜18％程度に設定されています。
主要カード会社の自由払いサービス一覧
| カード会社 ／カード名称 |
通常の リボ払手数料 （実質年率） |
自由支払いサービス | |||
|---|---|---|---|---|---|
| 名称 | 実質年率 | 通常の設定範囲 | 特典 | ||
| オリコカード（一般） | 15.0％ | UPｔｙカードのみ | |||
| Premium Gold iD | 11.52％ | ||||
| オリコUPty | 自由払い専用 | 15.0％ | 3,000円以上1千円単位 （最高5万円） |
・初回手数料無料 | |
| UFJカード | 15.0％ | 楽Ｐａｙ | 15.0％ | 5千円以上5千円単位 （最高10万円） |
・初回手数料無料 ・ショッピング保険 （海外/国内）が自動付帯 ・カード年会費優遇 |
| ニコスカード | |||||
| DCカード | |||||
| MUFGカード | |||||
| 三井住友カード | 公式サイトを ご確認下さい |
マイ・ ペイすリボ |
公式サイトを ご確認下さい |
5千円or1万円以上 1万円単位 ※プラチナ/ゴールド会員 は1万円以上1万円単位 |
・初回手数料無料 ・翌年年会費が無料or半額 ・国内利用分にも「お買い物 安心保険」が自動付帯 ・リボ払い手数料請求 のある月はポイント2倍 |
| セディナカード | 15.0％ | あと決め プラン |
15.0％ | 5千円以上1千円単位 | ・初回手数料無料 |
人気のリボ払い専用カード一覧
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最短ｘ営業日発行 |  |
海外旅行保険 |  |
海外旅行保険（自動付帯） |
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来店即日発行 |  |
国内旅行保険 |  |
国内旅行保険（入院・通院費用補償付） |
 |
空港ラウンジサービス |  |
ショッピング保険 |  |
ショッピング保険（国内一括払いも対象） |
 |
初回手数料無料 |  |
新規入会後のご利用に応じて、もれなく最高xxx円分のギフトカード | ||
| 三井住友カード RevoStyle | ||||
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              |
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| 年会費 | 家族会員 | 総利用枠（入会時） | リボ払い金利 | マイル移行 |
| 永年無料 | 永年無料 | 〜100万円 | カード会社の公式ページをご確認ください |    |
| 入会資格 | ポイント還元率 | 海外旅行保険 | 国内旅行保険 | 買物保険 |
| 満18歳以上の方（高校生は除く） | 200円＝2P〜 最大1.0〜7％還元 |
- | - | 年間100万円限度 200日間 自己負担3,000円 |
| ・業界標準比3分の2のリボ手数料率 ・リボ払いの初回手数料無料 ・Vポイント：最終変動日（貯める、使う、交換する）から1年間有効（実質無期限有効！） ・Vポイントが2倍！ ※ご利用代金のご請求月に「リボ払い手数料」の請求があることが条件となります。 ・対象のコンビニ・飲食店でのスマホのVisaのタッチ決済・Mastercard®タッチ決済でポイント最大7％還元 ・ユニバーサル・スタジオ・ジャパンでのタッチ決済で最大7％還元 ・「家族ポイント」：家族の人数で＋１％（最大5％ポイント還元） ・チャージ＆ご利用で最大0.5％相当還元 ・学生ポイント《学生限定》対象 ・ココイコ！：エントリーして街でカードを利用するとポイントやキャッシュバックがもらえます！ ・ポイントUPモール：提携ネットショップでポイント＋0.5〜9.5％還元！（2022年8月現在） ・VJトラベルデスク：国内外のパッケージツアー3〜5％OFF ・安心・安全：番号は裏面記載、アプリで簡単にカード利用制限可能、アプリ連動で利用をすぐに確認可能、タッチ決済搭載、写真入りカード発行可 |
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| JCB CARD R | ||||
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| 年会費 | 家族会員 | 利用枠（入会時） | リボ払い金利 | マイレージ移行 |
| 無料 | 無料 | 個別設定 | カード会社のホームページをご確認ください |   |
| 入会資格 | ポイントプログラム | 海外旅行保険 | 国内旅行保険 | 買物保険*1 |
| 18歳以上で本人または配偶者に安定継続収入のある方or学生 | 1,000円＝2〜4P 1.0〜2.0％還元 2年間有効 |
最高2,000万円 （利用付帯） |
- | 年間100万円限度 90日間 自己負担1万円 |
| ・リボ払い専用カード：突然の出費でも月々のお支払いは定額！ ・いつでもOki Dokiポイント2倍加算！ ・ショッピングリボ手数料発生時は4倍（2.0％還元） ・Oki Dokiランド：＋最大19倍のOki Dokiポイントが貯まる会員専用ネットモール ・JCB ORIGINAL SERIESパートナー：全国の提携店舗でポイント＋1〜9倍！ 例）全国のセブン‐イレブンでポイント+2倍、スターバックスカードへのチャージでポイント+9倍 ・マイレージ移行でもオトク：カード利用1,000円につき最大12マイル相当のポイントが貯まります。 ・たびらば：世界20都市・エリアの旅行情報サイト。約2,000店あるJCB加盟店・優待店の検索もできます。 ・きめ細かさで定評のJCBプラザ・ラウンジ(8都市)とJCBプラザ(32都市)が海外旅行を日本語でサポート |
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*1 海外でのカードによる購入品が補償の対象となります。
| セディナカードJiyu!da! | ||||
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| 年会費 | 家族会員 | 利用枠（入会時） | リボ払い金利 | キャッシング金利 |
| 永年無料 | 永年無料 | 10〜50万円 | 15.0％ | 上限18.0％ |
| 入会資格 | ポイントプログラム | 海外旅行保険 | 国内旅行保険 | 買物保険 |
| 18歳以上 電話連絡可能な方 |
200円＝1P 2年間有効 0.5〜0.65％還元 |
- | 最高1,000万円 | 50万円限度 180日間 自己負担額3,000円 |
| ・初回手数料無料の自由払いカード：インターネット口座からも24時間支払い可能 ・ダイエー、イオン、セブン‐イレブンの各店舗で毎日ポイント3倍 ・ご優待デー：スーパーストア等の対象店舗で毎月第2・第4日曜日はほとんど売場全品5％割引！ ・海外ショッピング利用はポイント3倍 ・Point UP特典：藤田観光グループの対象施設でポイント5倍！／全国450店の宇佐美直営SSでポイント3倍！ ・セディナポイントUPモール：約450のネットショップでポイント2〜20倍！ 《新規ご入会の方対象》7日間無利息キャッシング（ゼロプラン） |
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| Pontaプレミアムプラス（リボ払い専用カード） | ||||
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| 年会費 | 家族会員 | 利用枠（入会時） | リボ払い金利 | キャッシング金利 |
| 無料 | 無料 | 40〜60万円 | 15.0％ | 18.0％ |
| 入会資格 | ポイント期限 | ポイント還元率 | 旅行保険 | 買物保険 |
| 18歳以上で 電話連絡が可能な方 |
最終ご利用日 から1年間有効 |
100円＝2P （2.0％還元） |
【海外】最高2,000万円 【国内】最高1,000万円 |
- |
| ・ジャックス・トラベルデスク：海外・国内パッケージツアーが3〜5％OFF | ||||
| ファミマTカード | ||||
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| 年会費 | 家族会員 | 利用枠 | リボ払い金利 | キャッシング金利 |
| 永年無料 | - | 入会時に通知 | 18.0％ | 18.0％ |
| 入会資格 | ポイントプログラム | 旅行保険 | 買物保険 | |
| 高校生を除く 18歳以上の方 |
【一般店舗】0.5％還元 【Vポイント加盟店】1.0％還元 【ファミリーマート】2.0％還元 |
- | 海外での購入品対象 年間50万円限度 購入日から90日間 |
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| ・Vポイント加盟店でのご利用200円につき1ポイント加算（ショッピングポイント）。クレジット利用なら、さらに200円につき1ポイント加算（クレジットポイント）。貯まったVポイントは「1P＝1円」でファミリーマートやVポイント提携店で使えます。 ・ファミリーマートではクレジット払い200円(税込)ごとにVポイント2％貯まる！ ・FamiPayに登録できるのはファミマTカードだけ：0.5％分のFamiPayボーナスがたまっておトク！ ・Vポイントプラス：対象商品のお買い物で、キャンペーンポイントが貯まる ・ポケットカードトラベルセンター：旅行ツアー代金が最大８％OFF ・ポケットモール： Vポイントがおトクに貯まるポケットカード会員様専用のショッピングモール ・ファミマETCカード／ファミマTカードiDも発行可能（入会金・年会費無料） |
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| R-styleカード（アールスタイルカード） | ||||
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| 年会費 | 家族会員 | 利用枠（入会時） | リボ払い金利 | キャッシング金利 |
| 実質無料 | - | 40〜60万円 | 9.90％ | 15.0％ |
| 入会資格 | ポイントプログラム | 海外旅行保険 | 国内旅行保険 | 買物保険 |
| 年齢18歳以上(除く高校生)で電話連絡可能な方 | 200円＝2〜3P 1.05〜1.575％還元 2年間有効 |
最高2,000万円 | - | - |
| ・年会費実質無料：初年度無料。前年に1回以上利用がある場合は、次年度も無料。 ・常時ポイント2倍＆12月はポイント5倍！ ・JACCSモール：最大25倍のポイント還元がもらえる会員専用ネットモール ・ジャックス・トラベルデスク：海外・国内パッケージツアーが3〜5％OFF |
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| オリコカードUPtyシリーズ | ||||
 スタイリッシュなデザイン6種類から選べる年会費無料の人気カード。電子マネー機能「iD」もしくはQUICPay搭載で便利です。詳細解説はこちら≫ |
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| 年会費 | 家族会員 | 利用枠 | リボ払い金利 | 航空マイレージ |
| 永年無料 | 無料 | 10〜300万円 | 15.0％ |  |
| 入会資格 | ポイントプログラム | ポイント還元率 | 旅行保険 | 買物保険 |
| 18歳以上 | 1,000円＝1P 最長2年間有効 |
0.5〜1.0％*1 | - | - |
| ・買物上手な自由払い型カード：リボ払いの初回手数料が無料！ ・「iD」機能付き：事前のチャージ不要、スピーディなサインレス決済※UPty iDシリーズのみ ・「QUICPay」機能付き：事前のチャージ不要、スピーディなサインレス決済※UPty QUICPay Speedyのみ ・オリコ旅行センター：国内外のパッケージツアーが3〜8％OFF ・会員限定「オリコモール」※2011年3月現在、参加355店舗うち55店舗でポイント10倍〜20倍（平均6.05倍） ・マイルもたまる！：利用1,000円につきANA3.0〜7.5マイル／JAL2.5〜6.25マイル相当ポイント加算。移行手数料無料！ ・海外デスク：海外51都市設置の日本語対応トラベルデスクが海外旅行をサポートします。 |
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*1 交換商品によって一部還元率がことなる場合があります。
| DCカードJizile≪ジザイル≫ | ||||
 いつでもポイント3倍！年会費無料で海外旅行保険とショッピング保険が付いてくる自由払い型カード。 詳細解説はこちら≫ |
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| 年会費 | 家族会員 | 入会時利用枠 | リボ払い金利 | キャッシング金利 |
| 無料 | 無料 | 10〜100万円 | 15.0％ | 14.95〜17.95％ |
| 入会資格 | ポイントプログラム | 海外旅行保険 | 国内旅行保険 | 買物保険 |
| 18歳以上で安定収入のある方。（学生不可） | 1,000円＝3P 最長3年間有効 1.5％還元 |
最高1,000万円 | - | 年間100万円限度 90日間 自己負担1万円 |
| ・ゆとりに合わせて返済できる自由払い型カード ・いつでもポイント3倍加算：業界最高水準のポイント1.5％還元！ ・多彩なポイント移行先：ネットマイル、JALマイル、スカイマイルなど18の提携ポイントに交換可能 ・ツアーデスク：国内外のパッケージツアー3〜5％OFF ・海外アシスタンスサービス「ハローデスク」：日本語によるトラベルサポート（海外51都市） ・優待ガイド「ふらっとぷらっと」：海外10エリアの優待割引付きガイドブック |
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| UCカードFreeBO!（フリーボ！） | ||||
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| 年会費 | 家族会員 | 利用枠（入会時） | リボ払い金利 | キャッシング金利 |
| 永年無料 | 無料 | 10〜40万円 | 15.0％ | 18.0％ |
| 入会資格 | ポイントプログラム | 海外旅行保険 | 国内旅行保険 | 買物保険 |
| 18歳以上の安定収入のある方、もしくは学生（高校生不可） | 1,000円＝2P 無期限 還元率1.0％ |
- | - | 年間100万円限度 90日間 自己負担1万円 |
| ・「JAL・ANAマイル交換」でも有利：カード利用1,000円＝2P⇒ANA6マイル／JAL5マイル ・セゾンポイントモール：最大30倍！店舗数・還元率とも最強レベルの会員専用ポイントサイト ・「毎月払い（自動引き落とし）」＋「いつでも払い（銀行ATMやコンビニATMでのご入金）」の組み合わせで、好きなときに好きなだけお支払い：初回手数料無料 ・旅ナビゲーションtabiデスク：40以上の国内・海外パッケージツアーが最大8％OFF |
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自由払い型カード・リボ払い専用カード一覧
Excite Gold UPtyカードを除いて、全て年会費無料の自由払い型クレジットカードの一覧です。自由払い型カードはキャッシングに有利なカード探しの指針にもなります。
| カード名 | 入会資格 | 特徴 | ショッピング | キャッシング | ブランド・特典など | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 上：利用枠 下：実質年率 |
上：利用枠 下：実質年率 |
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 UPty iD Sweet 年会費無料 |
18歳以上 | 女性向けデザインのUPty iD。 | 10〜300万円 15.0％ |
10〜200万円 18.0％ |
  |
   |
 UPty QUICPay Speedy 年会費無料 |
QUICPay機能一体型のUPtyカード。 |  |
||||
 「ビュー・スイカ」 リボカード 永年無料 |
18歳以上で電話連絡可能な方 | Suica定期券機能付きカード。 | 15〜40万円 13.2％ |
1〜30万円 18.0％ |
   |
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 Excite Gold UPty 5,500円(税込) |
20歳以上、安定した収入がある方 | 同伴者料金無料の空港ラウンジサービスや充実ロードサービスを備えた割安ゴールドカード。 | 50〜300万円 10.2％ |
50〜300万円 15.0〜18.0％ |
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